Locuința poate fi cea mai valoroasă investiție pe care ai făcut-o până acum, este bunul tău cel mai drag, care te reprezintă, oferindu-ți confortul dorit pentru tine și familia ta. Fenomenele naturale cu un potențial mare de distrugere care pot afecta zona în care locuim sau riscurile cu o frecvență mai crescută precum incendiile, furtul sau exploziile determină o atenție mai amănunțită în alegerea asigurării locuinței.
Potrivit datelor recensământului populației și a locuințelor, în România, există peste nouă milioane de locuințe. Proprietarii sunt obligați prin lege să încheie asigurări împotriva dezastrelor naturale, însă pentru a asigura locuința la adevărata ei valoare este necesară și o poliță facultativă.
Ce riscuri acoperă o asigurare pentru locuință obligatorie și cât trebuie să plătim pentru ea?
Indiferent de zona în care este amplasată locuința și de riscurile la care este expusă, asigurarea obligatorie acoperă doar trei riscuri: inundații, alunecări de teren și cutremur. Excepție de la regulă sunt locuințele cu vestita „bulină roșie”, care nu se asigură. În rest, toate casele construite în baza unor autorizații eliberate de autoritățile locale, indiferent de suprafața locuinței, inclusiv cele amplasate în zonele expuse la inundații sau alte riscuri frecvente, se vor asigura. Această poliță nu acoperă alte riscuri frecvente, cum sunt inundațiile de la bloc, furtul, incendiul sau bunurile din casă, ci doar cele care se încadrează în daune cauzate în urma unor dezastre naturale.
Prețul acestor polițe variază. Pleacă de la 10 euro, în funcție de materialele din care este construită locuința. Astfel, proprietarul unei locuințe cu pereții exteriori din chirpici sau din orice alt material nesupus unui tratament termic și/sau chimic va plăti 10 euro/an pentru o sumă maximă asigurată de zece mii euro. Aceasta este suma pe care o va primi de la asigurator în cazul în care se produce dauna. Dacă locuința are o structură de rezistență din beton, cărămidă arsă, piatră sau lemn, costul crește la 20 euro pentru o sumă asigurată de 20 mii euro. După fiecare daună, suma asigurată scade pentru restul perioadei de asigurare, se scade suma plătită drept despăgubire, asigurarea continuând cu suma asigurată rămasă. În cazul în care vă încadrați la ajutor social, asigurarea va fi plătită din bugetul local pe seama sumelor defalcate din venituri ale bugetului de stat.
Asigurarea pentru locuință obligatorie poate fi încheiată doar cu buletinul la oricare dintre sucursalele sau agențiile acelor companii de asigurare care sunt autorizate să vândă polițele. Plata se face în lei, la cursul BNR din ziua efectuării plății, în numerar sau prin virament în contul asiguratorului.
Companiile autorizate să vândă polițe obligatorii au oferte standard, costul asigurării și suma asigurată fiind aceleași la toate societățile, indiferent de suprafața locuinței, bunuri, zonă geografică ș.a.m.d. În cazul în care faci asigurările la același asigurator, poți beneficia de o reducere, deoarece mai multe companii oferă asigurarea obligatorie la pachet cu una facultativă. Pentru asemenea politici, asiguratorii contribuie la educarea publicului în direcția implementării într-un mod natural a unor măsuri de prevenire a evenimentelor nedorite.
În cazul în care tocmai te-ai mutat într-o reședință care are deja o asigurare obligatorie încheiată, trebuie să anunți acest lucru și la societatea care a emis polița. Va fi emisă o nouă asigurare cu datele tale de identificare și va rămâne valabilă până la data expirării celei eliberate fostului proprietar.
Polița facultativă
Comparativ cu polița obligatorie prevăzută de legislație, cea facultativă acoperă o gamă mult mai mare de riscuri. Dacă proprietarul dorește să adopte măsuri de protecție suplimentară, poate încheia și un alt contract adaptat nevoilor și dorințelor sale. Deținătorul unei astfel de polițe de asigurare este acoperit pentru o gamă mai largă de riscuri, nu doar în cazul producerii unor dezastre naturale. Asigurarea enumeră o serie de alte situații de risc, precum incendii, explozii, coliziune cu autovehicule și vandalism, distrugeri provocate de animale, furtul bunurilor și al elementelor constructive ale clădirii, daune provocate de defecțiuni ale centralelor termice sau alte tipuri de avarii ce necesită reparații. Un alt avantaj al acestei polițe de asigurare este că ia în calcul valoarea reală a imobilului, ceea ce înseamnă că și despăgubirea primită în caz de accidente sau dezastre este semnificativ mai mare decât în cazul asigurării obligatorii.
Localizarea locuinței
Pentru proprietarii care vor să beneficieze de avantajele poliței facultative, sunt câțiva pași ce trebuie urmați. În primul rând, anumite informații din zona în care se află locuința dvs. trebuie luate în considerare. Asta pentru că se poate întâmpla ca acea construcție, fie că este un apartament la bloc sau casă la curte, să se afle într-o zonă cu risc ridicat de cutremur, de alunecări de teren sau de inundații. Compania de asigurări nu acceptă acoperirea riscului respectiv.
Subevaluarea provoacă pierderi
Franșiza este o parte din valoarea daunei pe care asiguratul acceptă să o suporte în cazul producerii unui eveniment asigurat. De aceea, este nevoie de o analiză atentă a franșizelor aplicabile atunci când se încheie un contract de asigurare a locuinței. Valoarea de asigurare a imobilului trebuie să fie cât mai aproape de evaluarea reală a acestuia. Asigurarea unui imobil la o valoare mai mică decât cea reală sau subasigurarea acestuia diminuează direct proporțional cuantumul îndemnizației sau despăgubirii.
Costurile unei asigurări facultative variază în funcție de vechimea și tipul imobilului. Un instrument util în acest sens este un calculator, existent la majoritatea site-urilor care încheie asigurări de locuințe. Poți calcula acasă costurile sau te poți prezenta la un sediu al firmelor respective și îți vor calcula prețul în funcție de tipul de locuință.
De ce să ne facem o asigurare pentru locuința?
Lăsând la o parte faptul că este obligatorie, orice persoană ar trebui să-și asigure locuința. Și asta pentru că se pot întâmpla nenumărate incidente: cutremure, incendii cauzate de butelii sau de țigări uitate aprinse, inundații cauzate de noi sau de vecinii noștri, trăsnete, fulgere sau putem fi chiar atacați de hoți. În aceste cazuri, dacă nu avem o asigurare de locuință obligatorie și facultativă, riscăm să avem pagube considerabile în propria locuință și să nu avem un buget care să ne permită să le plătim sau să le reparăm.
Companiile de asigurări ne vin în ajutor cu această poliță de asigurare de locuințe, acoperind riscurile apărute în caz de avarii sau furt. În acest fel, nu ne mai facem griji în privința banilor.
În cazul în ni se întâmplă unul din aceste accidente sau suntem atacați de hoți, polița de asigurare de locuință ne va veni în ajutor, având deja strânsă o sumă importantă de bani împreună cu o dobândă aferentă pe care o primim de la compania unde suntem asigurați.
În cazul în care plătiți polița de asigurare obligatorie anuală și nu s-a întâmplat nimic cu locuința, banii nu îi veți primi înapoi, însă se vor aduna la polița viitoare pe care trebuie să o achiziționați, acoperindu-vă astfel riscurile de avarii mai mari.
Cum asigurăm locuința?
- În momentul în care vă asigurați locuința, trebuie să aveți în vedere anumite lucruri:
- Stabiliți o persoană de legătură calificată și autorizată care să vă ofere consultație pentru asigurarea locuinței.
- Specificați consilierului încă de la început dacă doriți o asigurare care să acopere întreaga valoare a locuinței.
- Pentru o evaluare cât mai corectă, răspundeți cu sinceritate tuturor întrebărilor consilierului.
- Țineți cont de recomandări.
- Încercați să apreciați cât mai exact costul înlocuirii bunurilor. De aceea, bunuri precum tablouri, obiecte electrocasnice sau bijuterii să fie specificate separat în polița de asigurare.
- Asigurați-vă că tot conținutul casei este asigurat.
- Menționați consilierului toate îmbunătățirile pe care le-ați adus.
- Fotografiați sau filmați locuința și conținutul acesteia. Păstrați copii ale acestora în afara locuinței, de exemplu puteți apela la un serviciu de închiriere casete de valori pentru păstrarea anumitor obiecte.
- În situația în care consilierul vă contactează în vederea reînnoirii poliței de asigurare, informați-vă referitor la limitele de acoperire. Nu uitați să specificați dacă între timp locuința a fost îmbunătățită sau a suferit modificări ce ar putea afecta suma asigurată și, implicit, prima de asigurare.
- Chiar dacă a intrat în vigoare obligativitatea încheierii asigurărilor pentru locuințe, țineți cont de faptul că acestea asigură doar câteva riscuri, iar sumele asigurate sunt mici. Pentru o asigurare completă, optați pentru o asigurare de locuință complementară.
Când asigurarea de locuințe depășește stadiul de obligativitate și este asumată ca o necesitate, se pot întâmpla lucruri benefice atât pentru asigurați, cât și pentru asiguratori.
