Creditele ipotecare reprezintă produse financiare puse la dispoziție de către bănci persoanelor care vor să facă o investiție în domeniul imobiliar. Să vedem care sunt avantajele și dezavantajele acestor credite!
În prezent pe piața financiară puteți accesa credite ipotecare care se adresează acelor persoane care intenționează fie să cumpere un imobil (casă, apartament sau teren), fie vor să construiască sau să renoveze (modernizeze) o locuință. Caracteristica principală a acestor tipuri de credite constă în faptul că garanția ce asigură obligația plații rezultată în urma împrumutului o reprezintă imobilul respectiv. Documentele necesare pentru obținerea unui credit ipotecar pot diferi de la o bancă la alta, dar de obicei printre acestea se numără:
– actul de identitate al solicitantului, precum și al soțului/soției solicitantului creditului și a codebitorilor (dacă este cazul);
– certificatul de căsătorie, daca beneficiarul creditului este căsătorit;
– documente care să ateste existența altor angajamente de plată, cum sunt de exemplu alte credite ipotecare sau orie alte tipuri de împrumuturi pe care solicitantul le înregistrează la data solicitării;
– actul de proprietate ale imobilului pentru care se face împrumutul, precum și late documente necesare pentru procesul de evaluare precum: planul cadastral, extras de Carte Funciară actualizat, ș.a.m.d.;
– acte care să ateste veniturile solicitantului, precum și veniturile soției/soțului dacă banca ia în calcul venitul familial sau ale codebitorilor implicați în procesul de creditare.
Avantaje credite ipotecare
Printre avantajele acestor împrumuturi se numără în primul rând perioada de rambursare, cuprinsă între un minimum de 3 ani și un maximum de 35 de ani. Astfel, în funcție de puterea de rambursare, puteți să alegeți o perioadă mai lungă pentru returnarea creditului accesat, ceea ce înseamnă implicit și o rată lunară mai mică și care să nu îngreuneze considerabil bugetul de care dispuneți lunar.
Un alt avantaj îl reprezintă veniturile acceptate de către bănci pentru creditele ipotecare, acestea putând fi atât salarii, cât și alte venituri provenite din activități independente, dividende, pensii, chirii, drepturi de autor, salarii obținute din străinătate, diurne etc. Apoi, gradul de îndatorare se poate stabili pentru fiecare solicitant în parte, în funcție de scoringul acestuia, ceea ce conferă flexibilitate acestor credite. În funcție de gradul de îndatorare se stabilesc și ratele lunare aferente creditelor solicitantului, acesta putând să ajungă până la aproximativ 60% din veniturile lunare.
Tot la capitolul avantaje poate intra și faptul că majoritatea băncilor acceptă codebitori. Asta înseamnă că pentru a ridica șansele de a putea accesa un astfel de împrumut puteți fi ajutați și de alte persoane, care practic devin giranți pentru creditul ce urmează să fie obținut. Codebitori pot fi atât membrii familiei, cât și alte persoane (prieteni, colegi etc).
Nu în ultimul rând faptul că puteți face o rambursare anticipată (totală sau parțială) a creditului fără ca banca să vă taxeze cu vreun comision suplimentar, poate fi tot un plus pentru acest tip de credite.
Dezavantaje credite ipotecare
O condiționare importantă impusă de bănci pentru a putea lua credite ipotecare este avansul pe care trebuie să îl aveți în momentul creditării. În prezent, pentru produsele băncilor comerciale acesta este de minimum 15% pentru creditele în lei și de cel puțin 25% pentru cele in euro. Acest lucru înseamnă ca dacă doriți suma maximă și avansul pe care trebuie să li aveți va trebui să fie mai mare. Cu toate acestea, trebuie spus însă că acesta are beneficiul de a scădea cheltuielile creditului, în sensul în care un avans mai mare va duce la o dobândă mai mică și implicit la o rată lunară de rambursare mai redusă.
Tot la dezavantaje poate fi trecută și ipoteca, care se pune asupra imobilului ce reprezintă obiectul creditului, aceasta fiind totodată înregistrată în Cartea Funciara. Astfel, locuința va fi folosită ca garanție și nu poate fi vândută până ce creditul nu este rambursat integral. De asemenea, un alt minus îl reprezintă asigurările pe care sunteți obligat să le faceți în cazul unor astfel de credite, mai ales că unele bănci vă poate impune ca pe lângă asigurarea imobilului care se constituie ca ipotecă, să vă faceți și o asigurare de viață.
